开启新的金融方式 微信潜力有多大

发布:2019-05-25 14:26:28来源:LLJ阅读:55

  张文(化名)创办的深圳威尔文科技是一家为期货、证券等金融业机构提供手机客户端系统开发和维护服务的小公司。一年前的此时,他正在为HTML(超文本标记语言)5版手机应用系统的研发成本与应用前景焦灼不堪。

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  HTML 5是一种令移动互联网上的应用兼容性更强、功能更完善、修改更便捷的技术,可以同时应用于iPhone、安卓等不同的手机系统,从而减少开发成本并提高维护效率。

  尽管优势显著,但由于移动互联网中缺少统一的“入口”,当时张文已经耗时半年,投入大量人力、物力开发出的证券行业第一个HTML 5行情交易系统仍显得前途未卜。

  所幸的是,他的忧虑并没有持续太久。就在一个多月之后,2013年3月,微信正式宣布开放服务号的菜单功能,最关键的“入口”问题迎刃而解。令张文没有想到的是,他的公司也伴随着微信的崛起及其功能的放开而迎来了新的发展机遇。

  “微信,开启新的生活方式。”这是微信的广告语,上线不过三年时间,它所期冀的改变却已然成为现实。事实上,除了威尔文这样的软件提供商,银行、证券、基金等众多传统金融业机构也在试图从微信中挖掘更多的新机会。

  据《第一财经日报》记者不完全统计,目前已有约56家商业银行、21家银行的信用卡中心、40余家券商、40多家基金公司、近10家保险公司开设了微信服务号(以上统计均不包括分支机构或部门设立的服务号)。

  利用微信开放的九大接口,围绕微信用户的使用习惯,微信银行、微信券商、微信理财……逐渐脱离原有的业务形态,开始在产品、营销、服务模式等方面予以创新。在互联网金融汹涌来袭的大环境下,这些改变或许只是刚刚开始。

  开启新的金融方式

  去年末,微信的注册用户已经超过6亿。这个平台在聚集了大量的个人用户后,也开始吸引越来越多的企业用户加入,银行、券商、基金等不少传统金融业机构均开设了微信服务号。

  如果说早期的微信服务号还只是金融机构品牌推广和资讯推送的窗口,那么如今,它俨然已经与金融机构的手机客户端并驾齐驱,升级为一个不可或缺的营销和服务平台。

  2014年1月8日晚间,招商银行(10.76, 0.00, 0.00%)的新版微信银行悄然上线,该版本不仅完善了智能客服、交易提醒、网点查询等功能,还基于微信的特点定制了理财日历、无卡取款等服务。

  “物理网点时代,哪里客户多,银行就在哪里开网点。这个宗旨在移动互联网时代也是一样的,客户到了微信,银行的服务就要提供到这里,并且必须围绕着客户的行为习惯。”谈及开发微信银行的初衷,招行零售银行部总经理胡滔如是总结。

  据她介绍,早期的微信银行只是一个入口,进入后就转接到了手机银行系统。提供的服务比较简单,且大多是手机银行业务的迁移。“但这次,我们结合了微信的特点和用户使用微信的习惯,来做新版的微信银行。”

  胡滔以“理财日历”功能为例说明到,以往银行推送提示信息都是在交易完成之后,被动发送。但新增功能可以在用户绑定招行卡后,根据交易数据提前5天提醒用户缴费、还贷、转账、定投等。

  在她看来,这个推送提醒通知就是一种基于大数据的分析和应用,实用性很强。还可以结合微信语音对话式客服等特点,达到人和企业之间全新的、人性化的交流形式。

  与招行一样,国海证券也在很早便意识到了微信的价值。作为一家中型券商,国海证券的业务发展长期受到营业部网点有限的制约,与此同时,在券商经纪业务收入整体下滑的大环境下,国海证券显然需要另觅出路。

  中国证券业协会数据分析显示,截至2013年6月,代理买卖证券业务净收入由2007年的1638亿元下降到目前的340亿元,经纪业务收入占比由2009年的69.2%下降至38.7%,年均降幅约10个百分点。传统通道业务盈利能力明显下降。

  “与证券公司的官方网站和手机客户端相比,微信是一个SNS(社会性网络服务)的社会化网络,传播效率更高、互动性更强。再加上,现在还有二维码的直达,也更方便。”一位国海证券经纪业务部人士认为,目前证券公司对微信平台的挖掘和利用才刚刚开始,未来微信这个渠道或将承载更多的业务与创新。

  便捷与安全的平衡

  一边是天性保守且风险偏好极为审慎的金融业,一边是出身“草根”又极具颠覆精神的互联网。尽管两者的融合迸发出了电光火石般的轰动效应,但不同的“基因”也注定了这个融合过程充满了坎坷与未知。

  “在微信银行上放入哪些功能、是否开放余额查询、哪些功能要跳转到手机系统执行……每一步都是在安全性与便捷性中找寻平衡点。”招行零售综合管理部副总经理吴艳平告诉本报记者,对于“微信银行”每一项功能的客户体验设计,招行都很慎重。

  “例如,因为存款余额比较隐私,所以我们的余额查询还是要跳转到手机银行系统中;但无卡取款就不用,因为额度小,便捷性要求高,比较紧急的情况也可以满足。”吴艳平举例称。

  除了金融业务的安全性,微信平台带给人们的另一个质疑是交易数据的安全性。对此,张文说到,微信平台就像是一个商场,不同金融机构在里面开设自己的店铺。微信可以知道你的店有没有开门营业,客人多不多;但具体每个客人买了什么东西、花了多少钱,它是不清楚的。

  “微信整个传输链条是加密的,安全性能很高。如果是金融机构的交易、理财等数据都是直接跳转到各家银行网页或手机客户端系统,微信只是提供一个入口,它监控不到。”张文称。

  从内容来看,各家机构服务号的定位与功能也有所差异。以券商为例,绝大多数的券商服务号以推送产品信息、投资观点和宏观策略为主。其中,国海、招商、国信等为数不多的服务号具有行情、交易和平台互动等功能。

  张文告诉本报记者,理论上来讲,微信平台已经完全可以实现金融机构网页和手机客户端的所有功能,但基于各家机构对于微信服务号的定位和规划不同,放上去的功能也有很大的差异。

  但对于风险更为敏感的银行而言,依然要“保守”许多。胡滔认为,微信服务号的定位应该是提供小额、快捷、精确的“轻”服务,它不一定适合成为一个万能的平台。

  在她看来,轻与重在不同的情境下有不同的解释。“比如比较网点、网页和手机,我们认为网点是重的,手机、网页是轻的。金额大、风险控制要求高的业务是‘重’的,相反,金额小、安全系数高的业务就是‘轻’的。”

  微信的潜力有多大

  去年以来,以余额宝为代表的新事物向我们展现了互联网金融的巨大潜力。面对同样拥有用户、渠道、流量等优势的微信,外界对于它的发展空间也充满了无限的期待。

  然而,在这个来也匆匆去也匆匆、新旧更迭速度极快的互联网时代,微信一统天下的时间能有多长?在商业模式尚未清晰的情况下,金融业机构是否看好微信平台的前景,又愿意为之投入多少呢?

  接受采访的多家金融机构人士均坦言,微信服务号的定位更侧重于提供服务而非产品营销,尽管盈利模式并不清晰,但它在获取客户和黏着客户方面已经显现了很大的价值。

  2013年7月5日,中信银行信用卡中心的服务号上线,目前该服务号的关注量超过300万。其中,上线48天绑卡量超过100万、166天绑卡量超过200万……对于这个增长速度,中信银行信用卡中心客户服务部总经理罗隽也感到有些意外。

  “这些数字的含金量非常高。”在他看来,绑卡的用户都是需要信用卡中心提供服务的目标有效客群,根据用户的基本信息和消费习惯,卡中心可以很精确地提供服务和营销。

  他以“9分享兑”积分权益转赠为例说明到,以往用户自己的积分只能自己用,但现在通过微信朋友圈,可以把信用卡9个积分兑换杯星巴克咖啡、万宁消费金、万达影城电影票的权益分享给朋友,他们凭借一个代码就可以去免费喝咖啡、看电影,或者超市购物了。

  “我们有个理念,优质客户的朋友也是优质客户。类似这样的小功能其实也是一种有效的获客方式。”罗隽认为。

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